Вы желаете использовать эффективно материнский капитал, стать в итоге владельцем нового жилья? Тогда пришло время узнать, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке. Рассмотрим все важные моменты.
Для начала напомним, что представляет собой материнский капитал. Это материальная поддержка оказывается государством. Ее могут получить семьи, в которых два и больше детей. Для участия в данной социальной программе необходимо родить или усыновить второго ребенка до 31-го декабря 2018-го года. Определен и конкретный размер материнского капитала, который составляет на сегодняшний день 453 026 рублей.
Обратите внимание, что данные средства предоставляются исключительно для целевого использования. Вот каким образом их можно применить:
- Приобрести специальные товары, оплатить услуги, предназначенные для малыша-инвалида.
- Дать ребенку образование.
- Сформировать пенсию на владельца сертификата.
- Улучшить жилищные условия заявителя. То есть можно погасить проценты ипотеки, приобрести готовый объект недвижимости, построить жилье, принять участие в долевом строительстве либо восполнить затраты на реконструкцию жилья.
Каждый самостоятельно определяет, каким образом ему использовать средства материнского капитала. Однако в подавляющем большинстве случаев владельцы сертификатов предпочитают тратить деньги на улучшение своих жилищных условий. Это действительно отличная возможность, кроме того, средства таким образом можно использовать практически сразу.
Когда ипотечный кредит уже был оформлен, его можно выплатить частично или полностью, если материнского капитала на это хватит. Приобретение жилья – оптимальное решение для молодой многодетной семьи.
Огромной популярностью пользуется ипотека в Сбербанке под мат капитал, поскольку именно данная финансовая организация заслужила наибольшее доверие граждан, предоставляет оптимальные условия кредитования.
Каким образом оформляют маткапитал на погашение ипотечного кредита?
Вы оформили кредит, чтобы построить собственное жилье или приобрести готовый объект жилой недвижимости? Тогда вы имеете право, данное государством, использовать сертификат на материнский капитал, чтобы выплатить оставшуюся часть кредита или проценты по нему.
Имеется ряд условий, которые являются обязательными для соблюдения. Имущество необходимо оформлять в долевое совладение на детей и родителей, поскольку капитал дается именно на ребенка. При этом средства капитала допускается тратить только на погашение начисленных процентов или выплату непосредственно ипотечного кредита. Нельзя этим сертификатом оплатить пени или штрафы, начисленные из-за нарушения порядка выплаты кредита, из-за просрочки платежей.
Существует несколько способов, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки в Сбербанке или другой кредитной организации:
- Выплатить основную часть долга. Этот метод наиболее популярный, поскольку именно он позволяет существенно уменьшить общую сумму переплаты.
- Оплатить первоначальный взнос. Это актуально на стартовом этапе ипотечного кредитования, если семья не располагает достаточными средствами, чтобы их кредит был одобрен. Дело в том, что для оплаты первоначального взноса обычно требуется существенная сумма: около 20-ти процентов от общей стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости.
- Можно также внести с помощью сертификата начисленные проценты по кредиту. Данный способ пользуется невысокой популярностью, поскольку он не так выгоден для заемщика.
Каждый владелец сертификата сам сумеет решить, какой из методов применения ему больше подойдет. Наиболее востребованный эффективный путь – погашение части ипотеки материнским капиталом в Сбербанке.
Как мат капиталом погасить ипотеку в Сбербанке? Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением, ипотечным договором и документами на квартиру. ПФР согласовывает использование МК и направляет средства в банк.
Порядок действий при использовании МК на первый взнос по ипотеке: подаем документы в Сбербанк
Запомните, какие именно документы вам необходимо предоставить для получения жилищного кредита и использования материнского капитала в счет погашения первого взноса по ипотеке в Сбербанке:
- копия паспорта,
- кредитная заявка по форме банка,
- копия свидетельства ИНН,
- справка о регистрации по месту жительства,
- справка от работодателя, подтверждающая срок работы заемщика,
- копия свидетельства о пенсионном страховании,
- декларация 3-НДФЛ,
- копия свидетельства о браке,
- сертификат на материнский капитал,
- справка из пенсионного фонда, подтверждающая, что МК не был использован.
Преимущества ипотечного кредитования с использованием МК в Сбербанке
Рассмотрим ключевые преимущества использования материнского капитала для получения ипотечного кредита в Сбербанке:
- Комиссии по кредиту полностью отсутствуют.
- Сроки предоставления ипотечного кредита рекордно высокие: они могут составлять до 30-ти лет, что делает ипотечную программу максимально доступной.
- Банк устанавливает привлекательные процентные ставки.
- Нет обязательно страхования жизни, здоровья заемщика, что тоже позволяет снизить затраты на получение кредита.
- Зарплатные клиенты Сбербанка имеют право воспользоваться специальными выгодными предложениями, получить ипотечный кредит с использованием материнского капитала на особых условиях.
Безусловно, есть и некоторые минусы, без которых не обойтись при получении кредита, тем более на такую серьезную сумму. Так, многие заемщики отмечают следующие недостатки: приходится подтверждать официально уровень семейного дохода, надо обеспечивать кредит залоговым имуществом, итоговая переплата в конечном счете существенная.
Основные программы ипотечного кредитования в Сбербанке с использованием МК
В Сбербанке представлено три ключевых направления для максимально эффективного применения средств государственной поддержки. Кредитование осуществляется в соответствии с программой «Ипотека плюс материнский капитал ». Уделим каждому направлению особое внимание, рассмотрим их подробнее.
Приобретение готового жилья по ипотеке
Этот продукт пользуется наибольшим спросом у граждан. В готовое жилье входят все объекты недвижимости, относящиеся к вторичному рынку: это может быть комната, дом или квартира. Здесь имеется два очевидных плюса: заселение происходит в сжатые сроки, жилье практически сразу можно оформить в собственность.
Перечислим ключевые условия предоставления кредита:
- Заем предоставляется в рублях, Евро и долларах США.
- Срок кредитования составляет до 30-ти лет.
- Минимальная сумма кредита – 300 тысяч рублей.
- Процентная ставка в диапазоне 10-15%, конкретный размер определяют индивидуально.
- Жилье обязательно оформляют в долевую собственность, учитывая интересы детей.
- Можно оплатить МК первый взнос.
- Предоставляют кредитные средства единовременно в полном объеме.
- В роли залога может выступить приобретаемое жилье, а также любой другой объект недвижимости.
- Допускается привлечь до трех человек в роли созаемщиков, чтобы банк получил дополнительные гарантии, минимизировал свои риски. Это позволит в итоге снизить процентную ставку, увеличить сумму кредита.
Когда объект недвижимости оформляют в Росреестре, вносят отметку: там указывается, что недвижимость находится у банка в залоге. Жилье можно использовать, но с ним запрещено проводить сделки, то есть обменивать, дарить или продавать, не согласовав это с банком. Полные права могут быть получены после полной выплаты ипотеки.
Кредит на покупку строящегося объекта недвижимости
Если есть желание стать первыми хозяевами квартиры, имеет смысл купить новое жилье. Но с кредитованием при покупке квартиры в новостройке возникают некоторые нюансы, связанные с минимизацией рисков банка.
Квартира в строящемся доме не может быть залоговым имуществом, поскольку дом еще не стан. Кредитор сумеет получить только право требования на конкретный объект. А обеспечение по кредиту он получит только после сдачи дома. Именно поэтому в таких случаях банки требуют страхования здоровья и жизни заемщика, дополнительного залога, привлечения созаемщиков.
До сдачи новостройки в эксплуатацию и оформления приобретаемого объекта в роли залогового обеспечения процентные ставки обычно завышают, поскольку банку нужно каким-то образом минимизировать свои риски, получить гарантии. После оформления жилья в собственность проценты обычно снижают. Оптимальное решение – проконтролировать процесс самому заемщику, обратившись в банк с просьбой о снижении ставки.
Кредит на строительство индивидуального жилья
Вот некоторые особенности получения ипотеки с МК в таком случае:
- надо предоставить утвержденный проект, разрешение на строительство;
- кредит предоставляют частями;
- земля может стать залогом. Она должна быт в собственности заемщика;
- сложно точно определить сумму кредита.
Если расходы возросли, Сбербанк может позволить отсрочить оплату основного долга на два года либо продлить кредитование, уменьшив ежемесячные платежи. Использование материнского капитала делает максимально доступными программы ипотечного кредитования в Сбербанке.
Погашение ипотеки материнским капиталом выгодно для семей с детьми. Законодательно определяются возможности использовать государственную помощь семьям для покупки в собственность квартиры или построения дома.
Используя ипотечный или жилищный кредит, семьи имеют возможность адресовать финансы на его полное или частичное гашение. Данная процедура имеет определенные нюансы.
Как погасить материнским капиталом ипотеку
Это можно сделать разными способами:
- оплатить первоначальный взнос залога или займа;
- погасить проценты по жилищной ссуде;
- оплатить заем частично (ипотека оформляется на полную стоимость жилой площади).
Обычно, им покрывается от 10 до 40 % долга (зависит от цены жилой площади).
Скачать для просмотра и печати:
Требования и порядок погашения
К условиям погашения ипотеки путем использования средств МК » относятся:
- направленность кредита - улучшить состояние жилья в семьях;
- нахождение жилого помещения - территория Российской Федерации;
- право быть заемщиками принадлежит и жене, и мужу, если брак официально зарегистрирован;
- оформление приобретенной квартиры или дома в совместную собственность, поскольку помощь от государства является общим имуществом семьи;
- доля детей определяется родителями;
- части квартиры, оформленные на несовершеннолетних, утверждаются нотариусом.
Такой шаг избавит от возможных проблем при продаже помещения, купленного с применением семейного капитала.
Порядок погашения ипотеки в 2019 году
Для решения указанной задачи вначале надо пройти ряд этапов, а именно:
- По согласованию с банком клиент получает жилищный кредит на полную сумму, квартира оформляется в собственность.
- Кредитное учреждение перечисляет финансы продавцу, клиент с ним - в полном расчете. Квартиру банк берет под залог.
- Ставится в известность кредитное учреждение о намерении клиента погасить ипотеку материнским капиталом.
- Банк представляет информацию об остатке денежной суммы и процентах, кроме того, акт, устанавливающий права на купленную квартиру, находящуюся в ипотеке
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Необходимые документы
Владелец сертификата подает заявление определенного образца в местное отделение Пенсионного Фонда о распоряжении государственной помощью.
Кроме заявления, понадобятся:
- сертификат;
- кредитное соглашение;
- данные из банка об остатке задолженности;
- удостоверение личности заявителя (мать, отец или опекун). При заключении кредитного договора мужем понадобятся его документы и свидетельство о заключении брака;
- официальная бумага, подтверждающая право собственности на жилье;
- нотариально заверенное обязательство об общей собственности на жилье.
Другие бумаги, которые могут понадобиться:
- доверенность (если сделку совершает представитель);
- судебное постановление, лишающее прав родителя и об их переходе к другому гражданину;
- свидетельство о смерти владельца сертификата и переходе прав другому лицу;
- документы об усыновлении.
В отделении ПФ выдается расписка о приеме документов (с их перечнем и временем принятия).
Важно! Потребуется одобрение на перечисление денег с семейного капитала на ипотечный счет.
Что делать после получения одобрения
Специалистам дается на проверку представленных документов один месяц. При любом решении заявителю будет отправлен письменный ответ.
С решением ПФ надо обратиться в банк для уведомления о своих намерениях. Большинство банков установило для этого определенный срок в 30 дней.
Важно! Положительное решение приведет к перечислению денег Пенсионным Фондом на счет банка на протяжении двух месяцев.
После получения банком денег заемщику будет предложен вариант взаимодействия с ним:
- уменьшить сроки кредита по залогу, ежемесячные платежи будут одинакового размера;
- сохранить сроки выплат с уменьшением размера регулярного платежа;
- погашение материнским капиталом ипотечного кредита.
Первые два варианта обязывают банк предоставить новый график помесячных платежей.
В последней ситуации клиенту лучше потребовать документ о закрытии кредита, чтобы избежать возможных претензий со стороны финансовой организации.
Правомерность отказа
При отказе предоставления материнского капитала для оплаты задолженности по залогу следует выяснить, почему ПФ это сделал. Заявитель может обжаловать решение в вышестоящих органах или в судебной инстанции.
Поводы дать отказ в перечислении семейного капитала бывают следующими:
- предоставлен неполный перечень бумаг или неправдивая информация;
- допущены ошибки в заявке;
- родитель лишен прав на детей, что стало причиной отказа;
- заявитель совершил преступное деяние в отношении ребенка;
- ограничена компетенция опекуна опекунской службой при пользовании
- семейным капиталом.
Других причин отказать заявителю в его просьбе законом не предусматривается.
Сроки использования средств
Действие сертификата распространяется на неустановленное время. Это значит, что сумму, которая причитается, можно получить в любой момент по мере надобности.
В случае смерти или утрате прав гражданина на помощь от государства, употребить деньги разрешено второму родителю (опекуну) или ребенку после исполнения 23-лет.
Важно! Досрочное прекращение соглашения по ипотеке дает право заемщику сделать перерасчет и возвратить страховые взносы, что были оплачены и не использованы.
Существует возможность получить удержание по налогам, составляющим 13% от суммы выплат. Материнский капитал не используется при возмещении пени, штрафных санкций в отношении кредита по ипотеке.
Сроки возврата средств
Выплатить деньги должники могут вскоре после оформления ссуды. Банковская операция будет расцениваться как досрочное погашение кредита.
Внимание! Следует помнить, что семейный капитал не обналичивают. Чтобы предупредить штрафные санкции со стороны банка за совершение подобных действий, клиент должен заключить договор и соблюдать обязательства.
Некоторые банки накладывают запрет на досрочное погашение ипотеки материнским капиталом на протяжении некоторого периода. В кредитных учреждениях имеются программы, которые предусматривают отказ от досрочных выплат займа в обмен на уменьшение процентов по нему.
Погасить частично залог ранее установленного срока семейным капиталом предусматривается 2 вариантами пересчета взносов:
- Сохранить срок займа, уменьшив размер ежемесячных выплат.
- Сократить срок кредитования, оставив неизменным размер регулярных платежей.
Как осуществлять погашение
При оформлении ипотеки предоставляется возможность использовать капитал в качестве первого взноса.
Первоначальная плата
Подобную услугу оказывают не все банки.
Для того чтобы использовать капитал как первый взнос следует ждать, когда ребенку исполнится три года.
В этой ситуации денежная сумма должна быть полной, если часть ее использовали, можно остаток использовать как погашение действующего займа. Наличие стабильного дохода должно быть подтверждено документально.
Важно! Подобные займы невыгодны получателю займа, поскольку используется ставка с высокими процентами, даже при небольшом размере кредита на максимальный период.
Список документов для кредитора
Для полного или частичного закрытия залога в банке понадобится такой пакет документов:
- гражданский паспорт;
- свидетельство, подтверждающее наличие капитала;
- заявка о погашении кредита.
Основная часть долга
Способ, включающий основной размер задолженности, используется чаще всего. Он является наиболее выгодным для владельца сертификата:
- основной долг уменьшается;
- проценты начисляются на остаток;
- в целом снизится объем переплаты.
Оплата по процентам
В этой ситуации большую выгоду имеет финансовая организация, получающая проценты, которые ей причитаются. В реальности эту схему заемщики используют нечасто. Определенная выгода есть и у них, им можно погасить основной долг, регулярные платежи снижаются. Если вносить более высокую оплату, сократится срок гашения.
20 апреля 2017, 08:39 Фев 11, 2019 23:02 
После рождения второго ребёнка семья получает право на использование материнского капитала, но эти деньги нельзя потратить до достижения ребёнком 3-х летнего возраста, да и перечень направлений, куда их можно вложить, ограничен.
Их можно потратить для приумножения пенсионных накоплений матери, для будущей учебы ребёнка или же чтобы оформить ипотеку на приобретение жилья.
Множество структур, в которые нужно обратиться, часто вгоняют семьи в панику.
Давайте разберёмся, какие документы и где нужно собрать, чтобы оформить ипотеку в банке.
Программа по использованию материнского капитала предусматривает возможность вложения его средств в погашение текущего ипотечного кредита или открытия новой ипотеки для покупки недвижимости.
Это является очень удобным для семей, которые не могут себе позволить накопить на первый взнос по ипотеке или желают побыстрее отделаться от банковских кредитов.
После такого погашения задолженности недвижимость официально полностью переходит во владение заёмщика, и залог в банке снимается, тогда ее можно будет продавать, обменивать или совершать другого рода сделки.
Плюсом такой операции является то, что использовать средства материнского капитала можно и до достижения ребёнком 3 лет.
Условия погашения ипотеки
Чтобы погасить текущую задолженность по ипотеке, нужно взять соответствующее разрешение Пенсионного фонда, где и хранятся деньги, на использование средств материнского капитала.
Оно выдаётся при наличии таких условий:
- Оформление ипотеки на отдельный жилой объект или его часть, если она может считаться полноценной недвижимостью (доля застройщика в новостройке);
- Расположение приобретаемой недвижимости на территории Российской Федерации;
- Законность формы сделки и выполнение всех законных условий;
- В приложенном пакете документов должно быть заявление, подтверждающее цель погашения ипотеки;
- Соблюдение прав детей при оформлении квартиры или дома.
Тщательно проверяется раздел имущества между собственниками после перевода средств на счёт банка.
После такой процедуры и полного погашения задолженности по ипотеке заёмщик обязуется:
- Максимум в течение полугода после снятия квартиры из залога оформить право долевой собственности на всех челнов семьи, в особенности детей;
- Доли для собственников распределяются справедливо по их соглашению;
- Дети, которые были рождены после заключения и до полного погашения задолженности по кредиту тоже имеют право на часть собственности.
Видео по теме :
Какие документы понадобятся для погашения ипотеки материнским капиталом?
Допускается погашение уже открытой ипотеки в полном размере или частично, для этого не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года.
Чтобы Пенсионный фонд перечислил средства материнского капитала на счёт банка для погашения ипотеки, необходимо подать следующие документы:
- Договор ипотеки на приобретение недвижимости;
- Справку, выданную в отделении банка, об остатке задолженности по кредиту;
- Свидетельство о праве собственности на жильё;
- Ипотечный договор;
- Выписку о членстве в кооперативе или в доле строительства (при необходимости).
Собираем документы для предоставления в банк
После того, как Пенсионный фонд выдаёт сертификат на право использования материнского капитала, необходимо передать его в банк вместе с заявлением о погашении кредита полностью или в некоторой части.
После перевода Пенсионным фондом средств необходимо ещё раз обратиться в банк за справкой о погашении кредита или за новым расчётом ежемесячных платежей по ипотеке.
Для того же, чтобы банк начал рассмотрение кандидатуры заёмщика, в разных банках устанавливаются различные документы, однако их стандартный пакет включает:
- Копии всех страниц паспорта всех заёмщиков;
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенных нотариально или работодателем;
- Справка о доходах установленного образца;
- Идентификационный номер плательщика налогов;
- Свидетельство о регистрации брака;
- Свидетельство о рождении ребёнка.
Также могут потребоваться дополнительные документы, если они подтверждают наличие других льгот по ипотеке, которые могут быть использованы вместе с материнским капиталом (к примеру, копия военного билета или справка о нахождении на учёте как семья, которая нуждается в улучшении жилищных условий).
Полезное видео :
Документы необходимые для обращения в Пенсионный фонд
Для того, чтобы семье выдали сертификат на право использования средств материнского капитала, им необходимо подать в органы Пенсионного фонда по месту регистрации следующие документы:
- Заявление установленного образца о желании распорядиться средствами семейного капитала;
- Копии всех страниц паспорта личности, которая имеет право на использование материнского капитала;
- Удостоверение личности другого из супругов, если распоряжение средствами семейного капитала будет общим для них обоих (в случае оформления ипотеки);
- Свидетельство о регистрации брака.
Дополнительные документы, которые могут понадобиться
Кроме вышеуказанных стандартных документов, потенциальный заёмщик должен подать дополнительный пакет документов, касающихся приобретаемой недвижимости в ипотеку.
Если это жильё в новостройке или строящийся объект, то предъявляются документы, подтверждающие возможность выкупа части у застройщика по праву долевого участия.
На приобретение квартиры или дома вторичного рынка недвижимости необходимо получить от продавца документы, подтверждающие, что он является собственником, копию техпаспорта и домовой книги, а также провести оценку, воспользовавшись услугами профессионального оценщика.
Пишем заявление
Образец заявления на использование средств государственной поддержки на ребёнка можно получить в органах Пенсионного фонда.
Оно включает личные данные клиента, а также цель, на которую планируется потратить данные средства.
Все это подкрепляется соответствующими документами.
В Пенсионном фонде рассматривают объект покупки, обязательно учитывая права детей, а также отсутствие фиктивных мотивов в использовании средств.
Следует помнить, что рассмотрение заявок и перечисление денег занимает некоторое время, поэтому нужно договориться с продавцом заранее, сможет ли он подождать 2 месяца (обычно это оформляется именно в такой срок) или же он торопится, чтобы сделка не сорвалась на конечном этапе ее оформления.
Или же можно оформить целевой займ, чтобы перечислить деньги продавцу сразу, который потом покроется сертификатом на материнский капитал.
Читайте подробнее о том, как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в .
Процесс оформления
Если клиент желает оформить новый ипотечный кредит, то после подачи в банк всех необходимых документов, специалисты рассматривают его со стороны дальнейшей платёжеспособности, а также объект покупки на предмет ликвидности, так как именно приобретаемое жильё становиться залогом и гарантией дальнейших выплат.
Копия договора направляется в органы Пенсионного фонда для уведомления о сделке.
После этого средства выдаются заёмщику или же перечисляются на счёт продавца.
В случае погашения задолженности по текущей ипотеке требуется также подать сертификат на право использовать средства материнского капитала, а затем подождать, пока Пенсионный фонд перечислит их на счёт банка.
Эта процедура занимает приблизительно 2 месяца.
Причины отказа
Возможно такое, что в органах Пенсионного Фонда отказывают в использовании средств материнского капитала именно в условиях конкретной ситуации.
Причины для отказа обычно в следующем:
- Несоответствующие документы;
- Условия приобретаемого объекта не одобрены Пенсионным фондом.
Документы должны быть поданы в соответствии с установленными требованиями.
На этапе заполнения заявки сотрудники Пенсионного фонда должны указать клиенту на возникшие ошибки.
Но бывают случаи, когда из-за человеческого фактора возникает путаница или несоответствие в документах. С такой проблемой легко справиться, однако неприятно потерять личное время.
Намного сложнее, если клиент намеренно подделывает документы или желает скрыть какие-либо сведения. В таком случае возможно привлечение к ответственности, это зависит от уровня вины или незнания, или ошибки.
Недвижимость, которую потенциальный заемщик желает приобрести в ипотеку, проверяется дважды — изначально органами Пенсионного фонда, а затем банком. Условия такого жилья могут не соответствовать нормам проживания для ребёнка или эксплуатации жилых помещений.
Видео по теме :
Пенсионный фонд тщательно проверяет будущую сделку на предмет фиктивности.
Особенно под прицел попадают сделки купли-продажи между родителями и детьми, так как очень часто такая продажа становится способом мошенничества и обналичивания средств, что не допускается законом.
В случае продажи родители должны полностью отказаться от права собственности и эксплуатации объекта.
Также отказ можно получить уже в отделении банка при оформлении ипотеки.
Проверяя кандидатуру заёмщика, банк может выявить его низкую платёжеспособность или отсутствие постоянных источников дохода.
Очень редко, но вероятно такое, что банк отклоняет и объект недвижимости, однако не из-за несоответствия условиям, а из-за низкой ликвидности на рынке недвижимости.
После проверки Пенсионным фондом такие случаи — редкость.
Правомерен ли отказ?
Многие клиенты думают, что отказ в использовании материнского капитала является неправомерным, однако это не так.
Часто это происходит для защиты прав самих же клиентов или детей, так как условия проживания должны соответствовать нормам.
Также это может стать предостережением от недобросовестных продавцов или застройщиков, которые могут применять разные виды мошенничества — от показа одной квартиры, а продажи другой, до недействительного договора купли-продажи.
В случае же фиктивной сделки и запрашиваемого для этого сертификата, работники Пенсионного фонда обязаны сообщить о факте мошенничества в правоохранительные органы, так как целевое использование средств материнского капитала тщательно проверяется.
Чтобы избежать отказа, необходимо тщательно учитывать требования к документам и к объекту покупки.
Если несоответствия в документах можно просто исправить, всего лишь заменив их или же переоформив, то во втором случае придётся подыскать другой вариант недвижимости для приобретения в ипотеку.
Можно воспользоваться услугами профессионального риелтора, но это обойдётся дороже.
Также гарантированно вы не услышите отказ на аккредитованные банком объекты, которые можно взять в ипотеку.
При положительном решении
После того, как в Пенсионном фонде клиенту выдают сертификат на использование материнского капитала, необходимо дождаться перевода средств на счёт банка или продавца.
Часто из-за длительности такой процедуры клиенты выбирают погашение задолженности по ипотеке за счёт материнского капитала.
После открытия ипотеки и приобретения жилья необходимо оформить право долевой собственности на всех членов семьи.
Оформление, получение и гашение ипотеки при помощи материнского капитала регламентируется и контролируется государственными органами. Поэтому данная процедура представляет собой четкий алгоритм действий, имеет определенные нюансы и тонкости.
Законодательное регулирование
Материнский капитал (МК) стартовал в Российской Федерации с первого января 2007 года, успел обрести большую популярность среди населения и значительно увеличить его численность.
Данная форма государственной поддержки оказывается семьям, воспитывающим двух и более детей, ее основное направление – преодолеть демографический кризис в стране путем повышения рождаемости.
Основополагающим документом, диктующим условия получения и использования МК, является Федеральный Закон №256 от 29/12/2006г . «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми». На протяжении девяти лет в него вносились некоторые дополнения и изменения, с учетом реалий времени, интересов государства и его граждан.
Если верить статистике, на конец текущего года в управлениях ПФР (Пенсионного фонда России) было выдано более семи миллионов сертификатов, из которых 93% были потрачены на приобретение жилья.
В ипотечном кредитовании эти средства могут использоваться для:
- Внесения начального взноса при оформлении займа.
- Строительства или реконструкции собственного жилого дома.
- Погашения ипотечного долга.
Порядок получения сертификата, а также распоряжения данными средствами предусмотрен Конституцией РФ и следующими документами:
- Постановлениями правительства РФ №682 от 12/12/2007г. и №686 от 18/08/2011г.
- Приказами министерства в сфере социальной защиты населения: №892 от 30/12/2006, №346Н от 29/10/2012, №184Н от 30/04/2013 и №251Н от 27/04/2015 года.
Все кредитные организации, предоставляющие ипотечные , И. Отказ банка в приеме «материнских денег» является нарушением государственного законодательства.
Варианты программ ипотечного кредитования от Сбербанка
Владельцы семейных сертификатов, являющиеся ипотечными заемщиками, либо желающие стать таковыми, могут использовать средства капитала:
- для покупки готового жилого помещения;
- на строительство или реконструкцию собственного дома;
- для инвестирования в строительство новостройки.
Каждый из представленных вариантов имеет ряд определенных условий и тонкостей, разобраться с которыми следует более детально.
Однако у ипотечного кредитования с использованием МК есть масса неоспоримых преимуществ :
Отрицательными сторонами, большинство заемщиков считают необходимость в залоговом обеспечении кредита и официальном подтверждении семейных доходов, значительную итоговую переплату и обязательное страхование залогового имущества.
Сбербанк предлагает три основных направления эффективного использования средств господдержки в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал». Рассмотрим подробно каждый из них.
Кредит на приобретение готового жилья
Данный кредитный продукт наиболее востребован среди россиян. Готовое жилье – это все объекты вторичного рынка недвижимости (квартиры, дома и комнаты). У такого приобретения два явных преимущества: жилое помещение сразу оформляется в собственность, а заселиться в него можно в кратчайшие сроки.
Основные условия кредитования:
При оформлении объекта в Росреестре, в свидетельство о праве собственности вносится отметка, о том, что недвижимость находится в залоге у банка. Новые владельцы имеют право пользоваться данным объектом, но не могут совершать с ним никаких сделок (продажа, дарение, обмен) без согласования с банком.
Кредит на приобретение строящегося жилья
Если заемщики желают быть первыми хозяевами в своей квартире и не торопятся с заселением, они могут вложить кредитные средства в инвестиции новостройки. Однако и здесь есть определенные нюансы, о которых следует знать заранее.
Квартира в недостроенном доме не может выступать в качестве залога, так как официально и документально ее еще не существует. Кредитор получает лишь право требования на данный объект, и лишь после введения нового дома в эксплуатацию он реализует это право и получит обеспечение по кредиту. В связи с этим, банк вправе потребовать от заемщика дополнительного залога, страхования жизни и здоровья, привлечения поручителей.
В целом условия кредитования на готовое и строящееся жилье схожи, и распоряжение средствами МК в обоих случаях происходит по стандартной схеме:
Если средствами капитала удалось полностью погасить ипотеку, в течение месяца следует обратиться в Сбербанк и получить справку об отсутствии задолженности по данному кредитному договору, чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем в виде «неожиданно ожившего кредита».
Еще один важный момент: пока новостройка не сдана в эксплуатацию и приобретаемая квартира не оформлена в качестве залогового обеспечения, процентная ставка по ипотеке может быть несколько завышена, ведь банк в этом случае не имеет надежных гарантий. Как только жилье оформляется в собственность (и в залог соответственно), годовые проценты могут быть снижены. Этот вопрос иногда приходится контролировать заемщику и решать путем нового обращения в банк с просьбой о понижении завышенной ставки.
Кредит на строительство индивидуального жилого дома
С помощью материнского капитала и ипотечного кредитования можно не только купить жилье, но и построить. С какими сложностями можно столкнуться в данном случае:
При увеличении расходов на строительство, Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность отсрочить оплату основного долга на срок до двух лет или продлить срок кредитования, сократив при этом ежемесячные платежи.
Условия получения ипотеки
Сбербанк охотно сотрудничает с владельцами семейных сертификатов, предлагая им ипотечные кредиты на довольно выгодных условиях:
Срок кредитования во всех случаях ограничен 30 годами, а минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб.
Более подробно ознакомиться с предложениями и условиями Сбербанка можно на его официальном сайте .
Стандартные требования к заемщику:
- Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
- Возраст: не моложе 21 года на момент оформления сделки, не старше 75 лет на момент погашения кредита.
- Достаточные и официально подтвержденные доходы.
- Трудовой стаж: общий от пяти лет, по последнему месту работы от шести месяцев.
- Наличие сертификата на МК.
- Отсутствие негативной кредитной истории.
Дополнительные условия
:
- Привлечение до трех созаемщиков (причем законный супруг или супруга автоматически становятся таковыми).
- Залоговое обеспечение. Им может быть как кредитуемая недвижимость, так и любая другая. Для объектов стоимостью менее 300 тыс. рублей залог не требуется.
- Отсутствие комиссий и моратория на досрочное погашение.
Пени, штрафы и неустойки не могут быть оплачены «капитальными деньгами». Они погашаются за счет личных средств заемщика.
Перед оформлением ипотечного кредита, следует определиться с целевым использованием средств МК. Ими можно оплатить первоначальный взнос, либо погасить ипотечный долг в будущем. В первом случае придется подождать пока ребенку, рождение которого наделило семью правом на сертификат, исполнится три года. Во втором, такой необходимости нет.
Порядок расчета денежной выплаты. Ограничения в размере ипотеки
Каждого заемщика интересует сумма ежемесячного платежа, и каким образом она рассчитывается.
На данную величину влияют следующие показатели :
В Сбербанке для расчетов ежемесячного платежа используется несколько различных формул. Они довольно замысловатые, и простому человеку в них легко запутаться и допустить ошибку. Гораздо проще воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на официальном сайте банка.
Пример: семья Сергеевых оформляет ипотечный кредит на покупку готового жилья, используя 400 тыс. из материнского капитала в качестве первоначального взноса. Стоимость квартиры 1 млн. рублей, срок кредитования семь лет, процентная ставка 12%.
Ежемесячный аннуитетный платеж составит 10591,64р., а общая переплата за 84 месяца – 289697,76р. Если ссуда будет оформлена 18 ноября 2016 года, то первый платеж должен поступить в банк не позднее 18.12.2016г.
Кредитный лимит ипотеки тоже имеет определенные ограничения. Минимальная планка в Сбербанке – 300 000 рублей, она устанавливается в интересах компании. Оформление и обслуживание длительного ипотечного кредита требует существенных затрат, и кредитовать меньшие суммы банку просто не выгодно.
Максимальный размер ипотечной ссуды устанавливается индивидуально, и в большинстве случаев составляет 70-80% от стоимости кредитуемого объекта. Эта величина зависит главным образом от доходов заемщика и стоимости жилья. Если размер ежемесячного платежа составит более 60% от общих доходов семьи, в предоставлении займа может быть отказано.
Процедура оформления
Если семья решает потратить средства МК на погашение ипотечного кредита, то оформляется он по обычной схеме. Сразу, после получения ссуды заемщик может обратиться в ПФР с заявлением и погасить основную или процентную часть кредита в течение двух месяцев. После чего банком производится перерасчет и составляется новый график платежей.
Процедура оформления несколько меняется, если государственные деньги предназначены для уплаты первоначального взноса .
Вот ее поэтапная схема:
Сбербанк очень популярен среди владельцев семейных сертификатов, его предложения весьма разнообразны, а условия лояльны. С использованием средств МК здесь можно оформить любой ипотечный кредит.
Данная процедура довольно хлопотная и требует определенных затрат. Но не стоит пугаться трудностей, наградой за смелость и выносливость станет собственное уютное жилье.
Про особенности использования средств материнского капитала при оформлении ипотечного кредита рассказано в следующем видеоматериале:
На данный момент размер материнского капитала составляет примерно 10-40% стоимости средней квартиры в зависимости от города, района, начальных жилищных условий. В обычной ситуации использование маткапитала имеет ряд ограничений, которые не позволяют распоряжаться им полностью на свое усмотрение. Однако погашение ипотеки материнским капиталом рассматривается как улучшение жилищных условий ребенка, а это значит, что оплатить кредит таким способом можно без особых проблем. Использование такого подхода требует наличия семейного сертификата.
Что такое материнский капитал
Семейным капиталом называется определенная сумма, которую государство может единоразово перечислить женщине, родившей второго, третьего и т.д. ребенка, начиная с 1 января 2007 года. Перечень способов использования маткапитала велик, но ограничен законом. Воспользоваться материнским бюджетом можно только для удовлетворения нужд ребенка: образование, улучшение жилищных условий, индивидуальные вещи первой необходимости и т.п. В большинстве случаев эти деньги идут на приобретение жилья, погашение задолженности по ипотечному договору.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
На погашение ипотеки может быть использован маткапитал, если придерживаться определенного порядка действий:
- Сбор денег на оплату первоначального взноса. Составляет примерно 20% от общей суммы.
- Оформление ипотечного кредита. Потребуется документ, удостоверяющий личность, сертификат на получение маткапитала.
- Действия после того, как ипотека оформлена. Составление и нотариальное заверение документа, подтверждающего право собственности на жилье. Займ регистрируется Росреестром, выдается выписка из ЕГРН.
- Использование материнского капитала на погашение ипотеки. Для этого понадобится взять в банке справку о задолженности по договору займа. Затем владелец сертификата на маткапитал подписывает нотариально заверенное обязательство оформить детей и второго супруга в качестве равноправных дольщиков жилья за 6 месяцев после погашения задолженности перед банком и снятия обременения с жилплощади.
- Подача заявления на использование маткапитала по адресу пенсионного фонда. После получения справки о кредитных обязательствах следует подать в ПФР соответствующее заявление, приложив документы: паспорт, СНИЛС, обязательство об оформлении приобретаемого жилья в долевую собственность всех членов семьи.
Выбор банковского учреждения и программы кредитования
Покупка недвижимости по ипотечному договору с правом использовать материнский капитал на погашение ипотеки практикуется не во всех банковских учреждениях. Такие финансовые операции требуют наличия хорошо подготовленных в этой области специалистов и соответствующих разрешений. Следующие банки разрешают внесение ежемесячных платежей или погашение ипотеки материнским капиталом:
- Банк Москвы. Выдача ипотечных кредитов от 900 тыс. до 90 млн. р. на срок 50 лет с первоначальной выплатой банку от 10% суммы.
- Сбербанк. Имеет индивидуальную систему расчета максимальной суммы кредита, а так же процентной ставки, что отразится на графике платежей, сумме ежемесячных выплат. После уплаты первоначального взноса с учетом маткапитала банк в течение нескольких дней перестанет начислять пеню за не внесенный ранее маткапитал.
- ВТБ 24. Предоставляет заемщику возможность внести частичную оплату за счет маткапитала. После получения сертификата и предоставления его владельцем в отделение ВТБ 24, банк определит размеры суммы кредита, который он может выдать заемщику. Независимо от суммы, вложение в ипотеку маткапитала обеспечит кредит на выгодных условиях: 11% годовых, срок до 30 лет, минимальные штрафы.
Заявка на получение ипотеки
Соответствующее заявление имеет уникальное содержание для всех банков, но общую структуру. При подаче заявки важно указать данные, прописанные в документах. Если таковая возможность имеется, следует уведомить банк о намерении использовать частичное погашение ипотечного кредита материнским капиталом. После сверки данных заявление необходимо направить в банк, через который планируется оформление договора об ипотечном кредитовании. Исходя из полученных данных, банк примет решение, может ли он выдать заявителю кредит, а так же определится с финальными условиями.
Подписание и регистрация кредитного договора
В случае принятия положительного решения на основании полученного заявления от заемщика, эксперт по кредитам:
- направит на имя заявителя уведомление о решении комиссии;
- поставит пометку в Книге регистрации заявок;
- подготовит кредитное дело.
При личной встрече с заявителем обговариваются детали кредитного договора: сроки погашения, кредитные обязательства сторон, возможность погашения жилищного займа маткапиталом. Договор с окончательными условиями составляется в двух экземплярах, которые подписываются сторонами. Финальным этапом является обязательная регистрация займа в ЕГРП – единой Государственной регистрационной палате.
Справка об остатке задолженности в ПФР
На подписании контракта процедура оформления договора не оканчивается. Чтобы пенсионный фонд мог перевести банку маткапитал, заявителю необходимо представить в отделение ПФР справку о задолженности по кредиту. Ее можно получить в отделении банковского учреждения, выдавшего заем. Для этого следует написать соответствующее заявление и предоставить сотруднику кредитный договор и документ, удостоверяющий личность. Срок подготовки справки у каждого банка свой и составляет до 5 рабочих дней.
Гашение ипотеки материнским капиталом и пересчет графика платежей по кредиту
Погашение ипотеки материнским капиталом автоматически ведет к перерасчету процентов, и как следствие, финальной суммы, которую придется потратить. Это происходит в связи с тем, что в ипотечный договор нельзя сразу зачесть сумму маткапитала, так что проценты рассчитываются, исходя из первоначального взноса, который может внести заемщик. Внесенная затем сумма капитала может быть распределена согласно действующим условиям договора. Она пойдет на погашение непосредственно долга или будет рассредоточена между процентами и начальной суммой кредита.
Документы для погашения ипотеки материнским капиталом
Ипотека под материнский капитал выдается при предоставлении таких документов:
- заполненная анкета;
- копии паспорта;
- копия трудовой книжки;
- копия трудового договора или справка формы 2-НДФЛ;
- справка о доходах.
Какие документы нужны для банка
Подписание, составление, регистрация договора осуществляются по следующим документам:
- оригинал паспорта заемщика;
- свидетельство о браке, наличии детей;
- СНИЛС;
- документы об образовании;
- справка об отсутствии задолженностей перед другими банками, по коммунальным услугам;
- полная ксерокопия трудовой книжки;
- 2-НДФЛ;
- нотариально заверенное согласие супруга.
Список документов для предоставления в ПФР
Материнский капитал для гашения ипотеки выдается при предоставлении в пункт выдачи сертификата на маткапитал следующих документов:
- сертификат государственного образца;
- копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость;
- копия кадастрового паспорта на недвижимость;
- экспертная характеристика и заключение по результатам осмотра недвижимого имущества;
- копии паспортов;
- СНИЛС;
- нотариально заверенная копия кредитного договора;
- справка об остаточной задолженности перед банком;
- копия ипотечного договора;
- свидетельство о регистрации права собственности.
Условия использования материнского капитала для погашения ипотеки
Предоставление государством денег на улучшение жилищных условий возможно при соблюдении нескольких условий:
- ипотека оформляется на владельца сертификата;
- приобретаемая недвижимость по закону может быть зарегистрирована только на детей и их родителей;
- в случае временной невозможности оформления жилья в качестве общей собственности, заемщик подписывает письменное обязательство оформить членов семьи как дольщиков в течение 6 месяцев;
- члены семьи владельца сертификата не могут быть стороной сделки.
Материнский капитал на ипотеку для первоначального взноса
Семейный капитал можно использовать как средство для увеличения первоначального взноса по ипотеке, что приведет к уменьшению общей суммы переплаты по кредиту. Это самый распространенный вариант использования маткапитала. Так же производится перерасчет графика платежей, уменьшается их размер. Решение является стандартным, не требует дополнительных юридических знаний при оформлении заявления, способствует досрочному погашению ипотеки.
Единовременная оплата части кредита и процентов на его использование
Распространен и способ погашения ипотеки, при котором часть капитала уходит на оплату долга, а часть – на проценты. Во втором случае половина капитала используется в качестве первоначального взноса, уменьшая проценты по кредиту, общую переплату и сокращая сумму долга. Вторая половина равномерно распределяется по определенному периоду времени, идет на частичную или полную оплату процентов за этот срок. Заемщик сам может выбрать удобный вариант: на какой срок распределить вторую часть капитала, частично или полностью платить проценты.
Погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих
Военная ипотека отличается от обычной большей долей финансовой помощи от государства, характеризуется предоставлением льготных условий кредитования, дополнительного целевого займа, учетом денег на именном накопительном счете военнослужащего. На льготные условия имеют право военные:
- с выслугой от 20 лет;
- уволившиеся со службы в предусмотренных законодательством случаях (по состоянию здоровья, достижение предельного возраста службы, кадровые преобразования, учтенные законом семейные обстоятельства).
Погашение военной ипотеки материнским капиталом имеет ряд преимуществ. Государство может предоставить военнослужащему беспроцентный займ, который станет частью первоначального взноса по кредиту или пойдет на погашение процентов. Так же ПФР имеет право выплатить часть накоплений из федерального бюджета, чтобы частично покрыть сумму общего долга, если выслуга военнослужащего составляет более 20 лет. Остальные пункты договора военной ипотеки и условия предоставления на нее материнского капитала остаются неизменными.
Видео
